2022年是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略第一個五年計劃的收官之年。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制度框架和政策體系逐步健全，鄉(xiāng)村建設(shè)穩(wěn)步推進，醫(yī)療衛(wèi)生、社會保障等民生事業(yè)蓬勃發(fā)展。與此同時，制度發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)并存。4月2日，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》，進一步強調(diào)要“增強保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興功能作用”，鼓勵深入開展健康幫扶工作。在當前鞏固脫貧攻堅成果，做好同鄉(xiāng)村振興有效銜接的關(guān)鍵階段，醫(yī)療保險如何高質(zhì)量地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興，推進健康鄉(xiāng)村建設(shè)、提升農(nóng)村健康服務(wù)能力值得深入探討。

早在2017年兩會期間，習近平總書記就曾提到“健康扶貧”問題：因病返貧、因病致貧現(xiàn)在是扶貧硬骨頭的主攻方向，是長期化的，不隨2020年我國消除絕對貧困而消失。隨著全面脫貧的實現(xiàn)，健康扶貧的階段性任務(wù)已經(jīng)全面完成——832個脫貧縣的縣級醫(yī)院服務(wù)能力全面提升，遠程醫(yī)療服務(wù)實現(xiàn)全面覆蓋。在這一過程中，醫(yī)療保險作為專業(yè)的風險管理工具發(fā)揮了重要的支撐作用，保障近1000萬戶因病致貧、返貧人口脫貧，全面實現(xiàn)了建檔立卡貧困戶應(yīng)保盡保，基本醫(yī)療有保障。

在進一步推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下一個五年的關(guān)鍵發(fā)展期，應(yīng)推動醫(yī)療保險在更廣闊的空間發(fā)揮作用，進一步推動完善農(nóng)村健康保障體系，減輕貧困地區(qū)家庭經(jīng)濟的脆弱性，鞏固拓展脫貧攻堅成果。筆者認為應(yīng)從以下三個方面重點推進。

首先，應(yīng)進一步完善農(nóng)村居民的基本醫(yī)療保障體系。基本醫(yī)療保障體系通過大數(shù)法則在全體社會成員間分散風險，為人民經(jīng)濟生活提供托底保障，在防止人民因病致貧返貧、穩(wěn)定社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。同時，作為民生保障制度的重要環(huán)節(jié)，基本醫(yī)療保障體系與健康、醫(yī)療、衛(wèi)生等公共服務(wù)供給緊密聯(lián)系，促進居民整體健康水平的提升。此外，作為社會保障的基本組成部分，醫(yī)療保障體系的社會再分配功能在縮小貧富差距，促進共同富裕中也具有重要意義。2018年9月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，進一步明確了“完善統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度和大病保險制度，做好農(nóng)民重特大疾病救助工作”的要求，對鄉(xiāng)村醫(yī)療保障體系的建設(shè)和完善高度重視。據(jù)統(tǒng)計，2021年各項醫(yī)保綜合幫扶政策惠及農(nóng)村低收入人口1.23億人次，減輕醫(yī)療負擔1224.1億元，基本滿足了農(nóng)民的基礎(chǔ)性醫(yī)療保障需求。

在高質(zhì)量服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的過程中，基本醫(yī)療保障體系仍需在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、制度銜接和服務(wù)管理等方面進一步完善。第一，改變醫(yī)療保障體系當前仍存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)統(tǒng)籌地區(qū)制度政策、基金收支以及管理服務(wù)的一體化，有效整合資源、降低管理成本，從而促進城鄉(xiāng)人力資源流動，縮小城鄉(xiāng)醫(yī)療服務(wù)資源差距；第二，健全醫(yī)療救助與基本醫(yī)療保險、大病保險及相關(guān)保障制度的銜接，建立起權(quán)責清晰、保障適度的兜底保障體系；第三，加強醫(yī)保平臺信息化建設(shè)，提升城鄉(xiāng)醫(yī)保異地就醫(yī)一站式結(jié)算的能力，建立均衡城鄉(xiāng)服務(wù)管理水平的長效機制。

其次，應(yīng)進一步豐富針對農(nóng)村居民的商業(yè)健康保險產(chǎn)品。在多層次醫(yī)療保障體系中，作為風險保障的主要提供者之一，商業(yè)健康保險的經(jīng)濟補償和風險轉(zhuǎn)移功能對基本醫(yī)療保險形成有力補充；作為風險管理的專業(yè)化機構(gòu)，商業(yè)健康保險公司提供全流程的就醫(yī)服務(wù)、全方位的健康管理和全周期的健康保障，全面提升居民健康水平；而作為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，商業(yè)健康保險整合健康產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，積極參與鄉(xiāng)村醫(yī)療、養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)的投資，推動公共健康服務(wù)體系的發(fā)展。

在同鄉(xiāng)村振興有效銜接過渡的關(guān)鍵時期，商業(yè)健康保險仍需持續(xù)發(fā)力，進一步助力健康鄉(xiāng)村建設(shè)，提高農(nóng)村醫(yī)療保障水平。目前，農(nóng)村地區(qū)居民收入水平較低，人口結(jié)構(gòu)和健康風險結(jié)構(gòu)特殊，商業(yè)健康保險需求多樣；同時，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)健康保險的發(fā)展水平、服務(wù)能力與城市仍有較大差距，商業(yè)健康保險供給力度不足。因此，考慮實際保險需求，豐富保險產(chǎn)品供給才能進一步提高商業(yè)健康保險服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的效率。

最后，應(yīng)進一步加快推進普惠型健康保險向農(nóng)村地區(qū)下沉發(fā)展。隨著城鎮(zhèn)化的持續(xù)推進，城鄉(xiāng)人口流動逐年增加，農(nóng)村人口中老年和兒童占比上升，這進一步加強了農(nóng)村保險需求的特殊性，也加大了構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的難度。而定制型普惠保險為提高農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保障層次提供了新的思路。普惠型商業(yè)健康保險以較低的保費覆蓋基本醫(yī)療保險之外的個人自付或自費醫(yī)療費用以及特殊藥品費用，滿足低收入人群較高層次的保險保障需求。近年來，普惠保險在政府政策的指導和支持下不斷完善，并逐步向三、四線城市下沉。普惠型商業(yè)健康保險依托于基本醫(yī)保的數(shù)據(jù)定制符合當?shù)貙嶋H需求的保險產(chǎn)品，從而在降低管理成本的同時有效提高風險保障力度。因此，針對農(nóng)村居民因地制宜開發(fā)投保門檻較低、核保簡單、價格實惠的普惠健康保險業(yè)務(wù)，拓展健康保險保障內(nèi)容是商業(yè)健康保險服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。

但目前普惠健康保險本身也具有一定局限性。首先，普惠健康保險的有序發(fā)展離不開政府的支持和引導，也離不開商業(yè)保險公司市場化的運作和管理，商業(yè)健康保險公司和政府之間的權(quán)責關(guān)系需清晰界定；其次，普惠健康保險對地方風險精準統(tǒng)計評估并定制專屬的保障，但專屬性的提升以風險分散范圍的縮小為代價，因此普惠保險的專屬層級需進一步權(quán)衡；最后，普惠健康保險投保門檻低，保障范圍寬，賠付比例高，因此面臨著財務(wù)不可持續(xù)的風險，需兼顧產(chǎn)品的普惠性和盈利性，通過合理的價格區(qū)間和保險保障力度吸引健康體參保，保障普惠保險的可持續(xù)發(fā)展。